Права и обязанности заемщика и созаемщика по ипотеке

Банки крайне ответственно подходят к вопросу выдачи ипотечных кредитов. Помимо основного заемщика к сделке также привлекают созаемщика — лицо, имеющее аналогичные права и обязанности с лицом, которому одобрен кредит. Мы предлагаем вам детально разобраться в данной теме и узнать, какие права возложены на стороны сделки — заемщика и созаемщика.

Содержание:

1. Кто такой заемщик по ипотеке?
2. Созаемщик по ипотеке — кто это?
3. Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке
4. Что важно учитывать, если вы планируете стать созаемщиком?
5. Можно ли вывести созаемщика из ипотеки?

Кто такой заемщик по ипотеке?

Говоря предельно простыми словами, заемщик — это человек, на которого собственно и оформляется ипотечный кредит. Он берет у банка деньги в долг и обязуется их вернуть в течении определенного времени. Помимо возврата основной части долго, заемщик также должен уплатить банку определенны проценты — сумму, за пользование финансами банка.

Получить ипотечный кредит в банке может любой гражданин, достигший совершеннолетнего возраста. Однако, стоит отметить, что некоторые программы ипотечного кредитования доступны только для граждан от 21 года. Перечень стандартных условий банков по отношению к заемщикам выглядит следующим образом:

• Стаж работы на последнем месте от 6 месяцев;
• Стабильный подтвержденный доход;
• Наличие суммы на первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
• Отсутствие обременений в виде прочих кредитов.

Каждая финансовая организация наделена правом выдвигать свои собственные требования по отношению к заемщику. В большинстве банков могут предоставить кредит и лицам пенсионного возраста.

Что повышает шанс на получение кредита — это наличие созаемщика. Особенно это актуально в тех ситуациях, когда доход заемщика не позволяет получить одобрение по той сумме, которая необходима на приобретение жилья.

Созаемщик по ипотеке — кто это?

Созаемщиком по ипотечному кредиту называют лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком. Он несет перед финансовой организацией ровно такую же ответственность. Примечательно то, что некоторые банки разрешают привлекать к сделке сразу несколько созаемщиков, что, в свою очередь повышает вероятность одобрения ипотечного кредита.

На законодательном уровне никак не регламентировано, кто может выступать в роли созаемщика. Им может быть лицо, являющееся собственником объекта недвижимости или же любое другое. Важно только помнить о том, что в случае невозможности выплачивать кредит у основного заемщика, обязанность будет возлагаться уже на созаемщиков.

Как показывает практика, банки обычно предъявляют ряд следующих требований по отношению к созаемщикам по ипотечному кредиту:

• Возраст от 18 до 65 лет;
• Наличие гражданства РФ;
• Минимальный стаж на последнем рабочем месте от 3 до 12 месяцев;
• Положительная кредитная история;
• Стабильный доход.

Обязанности созаемщика по ипотеке просты — выплачивать долг основного заемщика, если тот по каким-либо определенным причинам не может этого делать.

Если на момент подачи заявление на ипотечный кредит, заемщик состоит в официально зарегистрированном браке, то его супруг/супруга автоматически становятся созаемщиком. При принятии решения о выдаче ссуды, финансовая организация будет брать во внимание общий доход.

В ситуации, когда у супруга плохая кредитная история или же вы просто не желаете включать его в список созаемщиков, вам необходимо будет заключить брачный контракт. Сделать это нужно еще до момента подачи заявления в банк. Также супруг не будет входить в перечень солидарных заемщиков, если у него нет гражданства Российской Федерации. Помните о том, что, исключая своего мужа или жену из числа созаемщиков, банки не будут принимать во внимание их доход. Соответственно, уровень вашего дохода должен быть достаточен для того, чтобы вам одобрили ипотеку.

Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке

Как показывает наша практика, достаточно люди путают между собой два термина: «созаемщик» и «поручитель». Определенные сходства между этими титулами есть, но по факту это абсолютно разные вещи. Разберемся более подробно.

Поручитель по ипотечному кредиту — это лицо, на которое возлагаются кредитные обязательства при их невыполнении титульным заемщиком по кредиту. В ситуации, если заемщик перестаёт платить, то именно поручитель должен будет внести недостающую сумму. В этом и есть основное сходство с функцией созаемщика. Различия между этими двумя титулами выглядят следующим образом:

• У созаемщика есть право на приобретаемый объект недвижимости с привлечением средств ипотечного кредитования. У поручителя такое право возникает только в случае рефинансирования ипотеки;
• Ответственность созаемщика действует на протяжении действия договора с банком. У поручителя же ответственность возникает только в том случае, если заемщик будет допускать длительные просрочки по ежемесячным платежам.
• Ключевой аспект, который показывает, может ли человек выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту — это уровень его дохода. Поручителем же может быть абсолютно любое лицо, независимо от уровня заработка.

Привлечение поручителя также повышает шанс на одобрение ипотечного кредита финансовой организацией.

Отметим также, что если вдруг случается так, что поручитель по какой-либо причине не может выплачивать кредит за заемщика (болезнь, смерть), то эти обязанности возлагаются на его наследников.

Что важно учитывать, если вы планируете стать созаемщиком?

Решение о том, чтобы стать созаемщиком по ипотечному кредиту гражданин принимает самостоятельно. Исключение составляют только ситуации, когда ипотека оформляется в официально зарегистрированном браке. Планируя взять на себя солидарную ответственность по ипотечному кредиту, обязательно нужно учитывать следующее:

• Просто так отказаться от своих обязанностей по договору не получится;
• Ипотечный кредит, как правило, оформляется на длительный срок — от 10 до 30 лет. Нужно здраво оценивать свои возможности и перспективы;
• Созаемщик может выступать в данном титуле по нескольким ипотечным договорам, однако в таком случае на одобрение личного жилищного кредита говорить не приходится;
• Права созаемщика по ипотечному договору должны быть определены максимально точно и приписаны в нем.

Решив стать созаемщиком по кредиту у своих родственников или друзей, нужно тщательно все проанализировать. Их платежеспособность и уровень дохода — в самую первую очередь.

Можно ли вывести созаемщика из ипотеки?

В теории, созаемщик может отказаться от своих обязательств спустя определенное время после оформления договора ипотечного кредитования. Однако на практике сделать это представляется возможным только через судебные инстанции. Суду в данном случае нужно предоставить неопровержимые доказательства того, что созаемщик больше не может принимать участие в сделке.

Если же заемщик согласен на вывод созаемщика из договора, то для этого нужно обратиться в финансовую организацию, где открыт ипотечный кредит и написать соответствующее заявление по установленному банком образцу. Однако, в этом случае держателю ипотечного кредита потребуется найти нового созаемщика.

Нужно быть готовым к тому, что банк попросит присутствовать обоих заемщиков в момент расторжения договора. Если будет допущена неявка кого-либо, то банк может расценить это как повод для отказа по вопросу вывода созаемщика.

Еще один важный нюанс в случае вынесения положительного решения: все изменения необходимо будет зарегистрировать в ЕГРН, предварительно заплатив государственную пошлину в размере 1000-2000 рублей.