В конце ноября Сбербанк запустил исламскую ипотеку в двух регионах. Это пилотный проект, который банк пока что только тестирует. Однако, уже сейчас мы можем поделиться информацией о том, что значит исламская ипотека, в чем ее суть и кто может рассчитывать на ее получение.
Содержание:
- Исламская ипотека в России: в чем ее суть?
- Какие банки дают исламскую ипотеку в России?
- Где можно купить квартиру по исламской ипотеке
- Кто может получить исламскую ипотеку: требования к заемщикам
- Условия программы исламской ипотеки в РФ
Забегая несколько вперед, хотелось бы отметить, что оформление исламской ипотеки может стать неплохой альтернативой классическим жилищным кредитам, особенно – с учетом роста ставок по ним. Однако, программа пока действует далеко не во всех регионах России и имеет ряд своих особенностей. Именно поэтому, желая купить квартиру с привлечением заемных средств, очень важно проанализировать все доступные программы и выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
Исламская ипотека в России: в чем ее суть?
Исламская ипотека, или мурабаха, является альтернативным видом финансирования недвижимости, основанным на принципах шариата. В России эта практика становится все более популярной среди мусульманского населения и тех, кто интересуется исламскими финансами.
Как работает исламская ипотека:
• Банк или финансовая организация заключают договор с покупателем недвижимости о покупке определенного объекта;
• Банк приобретает недвижимость у застройщика или другого продавца и становится ее владельцем;
• Банк продает недвижимость покупателю по заранее оговоренной цене, включая прибыль банка (маржу);
• Покупатель выплачивает стоимость недвижимости равными частями или по согласованному графику;
• После выплаты всей суммы, недвижимость переходит в собственность покупателя.
Ключевое отличие исламской ипотеки от традиционной заключается в том, что она не предполагает процентов по кредиту. Вместо этого покупатель выплачивает заранее оговоренную стоимость недвижимости, включая прибыль продавца (в данном случае банка). Это соответствует принципам шариата, который запрещает ростовщичество (риба) и спекулятивные проценты.
Говоря иными словами, исламская ипотека – это продажа недвижимости с наценкой от банка, но без процентов, как в классических вариантах кредита.
Какие банки дают исламскую ипотеку в России?
На данный момент официально в России только два банка предоставляют возможность оформления исламской ипотеки при покупке недвижимости – это АК «Барс» и Сбербанк. Однако, можно найти и строительные компании, которые готовы продавать жилье с наценкой и условием рассрочки на определенный период. Впрочем, как и любой другой кредит, исламскую ипотеку лучше всего оформлять в официальных аккредитованных организациях – это гарантирует безопасность сделки и защиту ваших интересов.
В мировой практике первые банки, которые следуют принципам шариата, появились еще в 1970-х годах. Ну а сам термин «исламская финансовая система» был введен в обиход в середине 1980-х годов. В настоящее время, по состоянию на 2022 год, механизмы исламского финансирования действуют более чем в 136 странах. Общий объем исламской финансовой системы составляет около 5 триллионов долларов.
В России это новый продукт, который пока что находится в стадии тестирования. Однако, с большой долей вероятности, если исламская ипотека действительно будет пользоваться большим спросом, то условия программы будут пересмотрены и распространятся на более широкий ареал регионов.
Где можно купить квартиру по исламской ипотеке
Сбербанк пока что тестирует исламскую ипотеку в двух регионах – Башкортостане и Дагестане. АК «Барс» также предоставляет возможность приобрести квартиру в Уфе и в Татарстане. Некоторые строительные компании и агентства недвижимости предлагают аналогичные условия и в других городах России, однако к такой покупке нужно отнестись максимально ответственно и осторожно.
В случае неофициального предоставления исламской ипотеки, действует следующий алгоритм:
• Компания выкупает интересующую покупателя квартиру у собственника;
• Устанавливает сверху определенную комиссию или наценку;
• Покупатель вносит платежи, согласно оговоренному графику;
• После того, как вся сумма полностью выплачена, право собственности переходит к покупателю.
Согласно последним статистическим данным, в настоящее время на территории России проживает более 20 млн. мусульман в самых разных регионах страны. Соответственно, есть все основания предполагать, что в перспективе такие кредиты станут более востребованы и география городов, где можно получить исламскую ипотеку, существенно расширится.
Кто может получить исламскую ипотеку: требования к заемщикам
Примечателен тот факт, что Сбербанк и АК «Барс» готовы предлагать заемщикам Ипотеку Мурабаха, независимо от их вероисповедания. Доказывать свою принадлежность к определенной конфессии гражданину РФ не придется. По отношению к своим клиентам, банки выдвигают следующие требования:
• Возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
• Возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
• Гражданство Российской Федерации;
• Трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для индивидуальных предпринимателей — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.
Если же, ситуация складывается так, что один объект недвижимости несколько покупателей хотят оформить в долевую собственность, то каждый из них должен соответствовать вышеописанным критериям.
Условия программы исламской ипотеки в РФ
С тем, как работает исламская ипотека в России и что нужно для ее получения, мы с вами разобрались. В заключение предлагаем рассмотреть ее основные условия. Еще раз отметим, что проект – пилотный. Соответственно, программа может быть несколько скорректирована в перспективе. В настоящее время, на примере Сбербанка и АК «Барс» можно выделить следующий ряд общих условий данной программы:
• Минимальная сумма рассрочки – 300 тыс. рублей;
• Максимальная сумма рассрочки – до 110 млн. руб;
• Период финансирования – от 1 года до 30 лет;
• Сумма первоначального взноса – от 30%.
Кстати, у исламской ипотеки в России есть еще ряд особенностей. Например, она не предусматривает штрафных санкций за просрочку по кредиту. Согласно мусульманскому праву (Шариату), запрещено извлекать выгоду из долговых обязательств, поэтому начисление штрафов и пени за просрочку оплаты не допускается. Должнику следует заплатить ровно столько, сколько указано в договоре купли-продажи недвижимости.
Еще один важный нюанс – это отсутствие страховки. Клиенту не предлагаются дополнительные продукты, такие как страхование жизни или недвижимости, поскольку это противоречит принципам исламской ипотеки. В договоре не указываются условия обязательного страхования.
- «Партнер Года» компании «Альпика Групп»
- В Сочи стартовал горнолыжный сезон
- Долго не продается квартира: почему и что делать
- Засекреченная недвижимость в России: что приняла Госдума
- Как продать квартиру и не платить налог
- Как влияет повышение ключевой ставки ЦБ на ипотеку
- Возврат налогового вычета при рефинансировании ипотеки: сохраняется ли вычет, документы
- Как дешевле купить квартиру в новостройке