Ипотечный скоринг – что это такое в недвижимости простыми словами

О системе скоринга — алгоритму, который помогает банкам понять, стоит ли выдавать кредит клиенту, слышали многие. Однако, как показывает практика, не все понимают, как он работает и на каких принципах базируется. В этой статье эксперты компании «Винсент Недвижимость» подробно расскажут о том, что такое скоринг в банке и для чего он нужен.

Содержание:

1. Скоринг — что это такое?
2. Для чего банкам нужен скоринг и как он работает?
3. Какие данные анализирует алгоритм?
4. Обход системы скоринга
5. Способы, позволяющие узнать свой рейтинг
6. Как повысить шанс на одобрение кредита: рекомендации экспертов

Скоринг — что это такое?

Сам термин «скоринг» произошел от английского слова score — счет. Под ним подразумевается некая система оценки действующих и потенциальных клиентов банка, путем анализа ряда статистических данных. Если говорить простым языков, то под данная система — это комплекс оценочных действий в отношении заемщика, который позволяет кредитору понять, стоит ли вообще выдавать данному человеку кредит.

В современной практике выделяют следующие виды скоринга:

• Application scoring — обработка или оценка заявки;
• Collection scoring — оценка кредитоспособности;
• Behavioral scoring — оценка поведения;
• Fraud scoring — оценка вероятности мошенничества со стороны заемщика.

Также выделяют расширенный скоринг. Он наиболее часто используется при ипотечном кредитовании граждан. В данном методе берется в расчет возраст, доход, семейное положение, место работы.

Отдельно можно выделить скоринг недвижимости — это оценка банком объекта (квартиры, дома или коммерческого помещения) на предмет ликвидности. Данный метод также весьма широко применяется в рамках ипотеки. Приобретаемый объект находится в залоге у банка. В случае невозможности заемщика продолжать выполнять свои долговые обязательства, банк может реализовать его в счет погашения кредита. Соответственно, финансовая организация должна просчитать все риски и понять, сможет ли она продать залоговую недвижимость быстро и какую выгоду от реализации возможно получить.

Для чего банкам нужен скоринг и как он работает?

Как мы уже говорили выше, самая главная задача скоринга заключается в том, чтобы оценить потенциального клиента и понять, стоит ли выдавать ему кредит. Все финансовые организации преследуют цель получения прибыли. Банкам и МФО очень важно, чтобы заемщик ответственно подходил к вопросу погашения задолженности и своевременно вносил все платежи. Просрочки, срывы сроков или отказ от уплаты долга — все это влечет для банка не самые приятные последствия. Скоринг позволяет минимизировать риски.

Банковский скоринг представляет собой специальный компьютерный софт, который позволяет автоматизировать процесс оценки. Данное программное обеспечение работает по следующему принципу:

1. В программу вносятся данные о клиенте (заемщике);
2. Программа сопоставляет данные с требованиями банка;
3. После обработки клиенту присваивается определённое количество баллов.

Каждый банк руководствуется своей собственной системой. Также стоит отметить, что финансовые организации могут выдвигать собственные индивидуальные требования по отношению к заемщикам. Роль человека в данной системе сводится к минимуму, что позволяет избавиться от ряда мошеннических схем и умышленного сокрытия данных от сотрудников банка.

Большая часть заявок отсеивается еще на этапе первичной обработки. Благодаря системе скоринга, до банков доходят только заявки от клиентов, которых можно считать надежными. Эта методика выступает неким гарантом платежеспособности и позволяет финансовой организации избавиться от ряда проблем в будущем.

Какие данные анализирует алгоритм?

Выше мы отметили, что банки могут учитывать самые разные параметры. Программа для скоринга в данном случае настраивается индивидуально. Одиноко, можно выделить и общие критерии, которыми руководствуются практически все финансовые организации:

• Кредитная история заемщика;
• Возраст и социальное положение;
• Трудовой стаж и профессия;
• Уровень дохода;
• Срок займа.

Самая весомая характеристика — это кредитная история. Если у потенциального клиента банка она откровенно испорчена, то вероятность получить одобрение по ипотечному кредиту будет разительно ниже. На качество кредитной истории могут повлиять допущенные по кредиту просрочки, их периодичность.

Что касается личной информации заемщика, то шанс получить кредит будет намного выше у человека, который продолжительное время работает на одном месте и у которого стабильный подтвержденный доход, позволяющий без каких-либо проблем погашать ежемесячные платежи. Если вы откроете условия ипотечных программ любого банка, то можете увидеть в числе требований к заемщику стаж работы и минимальный возрастной порог.

Также многие банки учитывают уровень текущей финансовой нагрузки. Этот аспект весьма неоднозначен. Например, если человек является действующим клиентом банка, то шанс получить ипотеку будет выше. Однако, если специалисты сочтут, что уровень его дохода не позволит выплачивать два кредита одновременно, в ипотеке могут отказать.

Обход системы скоринга

Чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита, некоторые могут пытаться обойти скоринговую систему, указывая недостоверную информацию о себе. Чаще всего это происходит на этапе подачи заявки: потенциальный клиент может указать более высокий доход или прибавить себе трудовой стаж. Однако, поступая таким образом, вы должны помнить о том, что все данные впоследствии будут проверяться вручную. То есть вы можете обмануть систему и вам могут одобрить заявку, но при личной проверке документации обман, конечно же, будет раскрыт, а это может плохо отразиться. Если вы хотите повысить шанс на одобрение ипотечной заявки, то об этом лучше побеспокоиться заблаговременно. Как минимум — не портить свою актуальную кредитную историю и не нагружать себя дополнительными финансовыми обязательствами.

Способы, позволяющие узнать свой рейтинг

Доподлинно узнать свой скоринговый рейтинг невозможно. Как минимум, это связано с тем, что все банки используют индивидуальную систему оценки, на которую влияет большое количество факторов.

Единственное, что вы можете узнать абсолютно бесплатно — это свою кредитную историю. Отметим, что данный аспект играет большую роль в скоринговой проверке при ипотеке, поэтому, если вы переживаете о том, что она может быть испорчена, то лучше ее перепроверить. Сделать это можно через Национальное Бюро Кредитных Историй — онлайн-портал. Необходимо пройти процедуру регистрации в личном кабинете, указав ФИО и паспортные данные.

Как повысить шанс на одобрение кредита: рекомендации экспертов

Желание получить одобрение по ипотечному кредиту в самые короткие сроки свойственно каждому заемщику. Предлагаем рассмотреть самые актуальные и надежные способны, которые позволят повысить ваш рейтинг в системе скоринга банка:

• Контролируйте свою кредитную историю;
• Своевременно погашайте имеющиеся задолженности;
• Станьте клиентом выбранного банка — откройте счет или заведите кредитную карту;
• Корректно и правильно оформляйте заявку, используя достоверные данные.

Постарайтесь сделать все от вас зависящее для того, чтобы выглядеть в глазах банка максимально надежным и ответственным заемщиком. Впрочем, если один банк отказал вам в ипотеке — это не повод унывать. Сегодня на рынке существует большое количество финансовых организаций, что повышает шанс получить ипотеку.

Если вы хотите купить квартиру в ипотеку в Сочи, но боитесь получить отказ от банка, обращайтесь к экспертам «Винсент Недвижимость»! Поможем получить кредит на самых выгодных условиях в надежных банках!