Досрочное погашение ипотечного кредита – выгодно ли оно?

Банки могут предоставить ипотечный кредит на разное время. Максимальный срок для погашения займа составляет 30 лет. Важно понимать, что чем меньше срок выплат, тем меньше получается переплата по кредиту.

В случае, если у вас появились дополнительные источники дохода, вы можете ускорить гашение ипотеки и выплатить кредит досрочно. Этим активно пользуются многие граждане. Сразу отметим, что если материальное положение плательщика внезапно ухудшилось, то он может отложить досрочное погашение и продолжить ежемесячно выплачивать сумму, которая станет на порядок меньше.

Содержание:

1. Как досрочно погасить ипотеку: основные принципы
   1. Способы досрочного погашения
2. Что лучше сократить — срок или сумму?
3. Как выгоднее гасить ипотеку при разных типах платежей
4. Где взять средства для досрочного погашения?
   1. Личные сбережения
   1. Налоговый вычет
   1. Материнский капитал
5. Что делать после погашения ипотеки?

Как досрочно погасить ипотеку: основные принципы

Досрочное погашение ипотеки — это возможность как можно быстрее закрыть свои долги перед банком и избавить себя от необходимости ежемесячного перечисления средств в счет погашения кредита. Многие люди, если у них появляются дополнительные финансовые средства предпочитают направить их именно на закрытие своих обязательств перед банком.

Отметим, что сейчас возможность досрочных выплат есть практически в каждом банке. Раньше дела обстояли немного иначе — финансовые организации избегали такого развития событий и включали в договор пункт о невозможности преждевременного погашения долга. Своя логика в этом есть, ведь чем раньше человек погасит свой долг, тем меньше будет его переплата.

В вопросе того, как быстро погасить ипотеку, действует предельно простая схема. Человеку, выплачивающему кредит, необходимо за месяц уведомить банк о своем решении. Делается это в письменной форме.

Порядок того как погасить ипотеку в ускоренном варианте прописывается в договоре с банком. К сожалению, в онлайн-режиме сделать это проблематично, поэтому необходимо будет лично посетить финансовую организацию или ее филиал.

Способы досрочного погашения

Всего можно выделить два способа, которые позволяют досрочно погасить действующий кредит:

1. Полное закрытие долга, путем внесения всей суммы;
2. Увеличение ежемесячных платежей и, соответственно, сокращение срока выплат.

Выбор подходящего способа, в первую очередь, должен основываться на ваших личных пожеланиях и возможностях. Предположим, что вам осталось выплатить банку 1 миллион рублей. У вас есть 300 тысяч личных накоплений, и вы продаете автомобиль за 700 тысяч. Соответственно, вы можете погасить ипотеку сразу. Однако, важно предусмотреть и статью дополнительных расходов. Например, вам могут потребоваться деньги на оплату медицинских услуг, коммунальных платежей.

Если вы направите абсолютно все имеющиеся у вас средства в счет погашения долга, то это может повлечь за собой ряд трудностей. В таком случае целесообразно рассмотреть вариант увеличения суммы ежемесячных платежей.

Если же, при точно таких же обстоятельствах, как описано выше, вам нужно погасить меньшую сумму, например, 500 тысяч рублей, то в таком случае вы можете правильно закрыть ипотеку целиком.

Что лучше сократить — срок или сумму?

Большая часть банковских работников советует своим клиентам сокращать срок выплат по кредиту. При таком варианте существенно сокращается сумма переплаты, а банк быстрее получает обратно свои средства. Однако, в этом случае, стоит понимать, что вам придется увеличить сумму выплаты. Подумайте, точно ли вы сможете каждый месяц выделять такую сумму из семейного бюджета? Не отразится ли это на качестве вашей жизни и бытовом комфорте?

В случае, когда вы выбираете уменьшение суммы платежа, это уменьшает финансовую нагрузку на ваш бюджет. Однако, в этом случае, вам придется внести на счет определенную сумму, которая будет существенно больше ваших ежемесячных платежей. Приводим пример с алгоритмом действий:

1. Вам осталось выплатить банку еще 1 млн. рублей по ипотечному кредиту;
2. От продажи автомобиля/сдачи какого-то проекта вы получаете 400 тысяч рублей, которые готовы потратить на то, чтобы досрочно погасить ипотеку;
3. Оповещаете банк о своем решении, сокращая тем самым сумму долга до 600 тысяч;
4. Банк уменьшает сумму ежемесячных платежей.

Еще один способ как лучше гасить ипотеку в досрочном варианте — это метод Максима Кайнера. Его принцип заключается в том, что вы уменьшаете свой ежемесячный платеж и продолжаете доплачивать, делая тем самым платежи еще меньше. Такое решение станет отличным вариантом, в случае, если у вас есть какие-то дополнительные источники дохода.

Как выгоднее гасить ипотеку при разных типах платежей

Для начала предлагаем разобраться с тем, какими бывают платежи. Выделяют два типа:

• Аннуитетные;
• Дифференцированные.

Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую вы должны выплачивать банку на протяжении установленного срока. Каждый месяц вы выплачиваете одну и ту же сумму, независимо от задолженности.

В вопросе того, как погасить ипотеку и в какой день лучше это сделать, помните о том, что:

Дифференцированные ипотечные платежи — это когда ежемесячный платеж по кредиту плавно уменьшается ближе к концу срока выплат. Он состоит из двух частей:

1. Основной платеж (его размер постоянен и не меняется на протяжении всего периода);
2. Убывающая часть, уменьшающаяся к концу срока.

Считается, что аннуитетные платежи очень выгодно погашать именно досрочно. Здесь действует простая арифметика — чем больше остаток долга, тем больше процент переплаты. Однако, дифференцированные платежи сами по себе являются более выгодными для человека, решившего досрочно погасить ипотечный кредит.

Для того, чтобы узнать, как выгодно погасить ипотеку, в соответствии с вашим типом платежей, вы можете обратиться к сотрудникам банка, в котором получили кредит. Они должны предоставить вам детальный расчет. Также это можно сделать самостоятельно, при помощи онлайн-сервисов.

Где взять средства для досрочного погашения?

Чтобы как можно быстрее закрыть ипотечный кредит, понадобятся дополнительные финансовые средства, которые вам предстоит внести на счет. Здесь же возникает вполне логичный вопрос — где же их, собственно, взять? Мы предлагаем вам рассмотреть все варианты и выбрать для себя самый удобный.

Личные сбережения

С этим пунктом все предельно понятно. Если у вас есть определенная сумма денежных средств, которую вы готовы направить на погашение долга по ипотеке, то вы всегда можете это сделать. Важно лишь то, как это отразится на качестве вашей жизни? Не будете ли вы испытывать бытовые трудности, если потратите деньги на погашение долга?

Сможете ли, в случае необходимости, оплатить медицинские услуги, коммунальные платежи? Всегда должна быть определенная «подушка», поэтому отдавать абсолютно все имеющиеся у вас средства в счет погашения долга будет нецелесообразно.

Налоговый вычет

Право на получение налогового вычета имеют все граждане РФ, имеющие официально подтвержденный доход. Сумма этого вычета составляет 13% от суммы приобретенной недвижимости, но не более, чем от 2 млн. рублей. То есть, максимальная сумма, которую вы сможете вернуть обратно — 260 тысяч рублей.

Если у вас нет официального дохода, то получить налоговый вычет от государства, к сожалению, не получится.

Материнский капитал

Если ваша семья имеет право на получение материнского капитала, то это идеальный вариант для того, чтобы досрочно погасить действующий ипотечный кредит. Схема при этом предельно проста. Вам нужно предоставить сертификат в банк, в котором у вас открыта ипотека, сумма долга будет пересчитана автоматически.

Важен тот факт, что при досрочном погашении ипотеки с помощью материнского капитала, можно уменьшить только размер ежемесячных выплат. Срок при этом остается неизменным.

Что делать после погашения ипотеки?

В вопросе того, как правильно гасить ипотеку, очень важными являются действия, которые необходимо совершить уже после того, как вы погасили весь долг перед банком. В самую первую очередь, нужно получить в банке справку о том, что вы полностью погасили кредит и у вас больше нет никаких задолженностей. Следующий шаг — передача этой справки в регистрационную палату.

После выполнения всех этих процедур, с объекта недвижимости будет снято обременение. В течение 30 календарных дней вам выдадут новый документ, подтверждающий ваши права на объект недвижимости.